元旦后第一个工作日，我和懒投资创始人张磊聊了仨小时。
这家平台是2014年上线的，2015年我才关注，关注的渠道不是P2P圈，而是科技圈。
为什么是科技圈呢，是因为平台创始团队均来自互联网公司，比如百度、支付宝和奇虎360。
平台在IT圈子里名声也很不错，很多用户都是来自互联网圈的自发安利。
懒投资的实业股东——比亚迪创始人夏佐全先生在2014年首度投资，并在2015年追加投资。
具有金融背景的另一大股东是中盈盛达(股票代码：1543)，这是一家在香港主板上市的企业，专注于民营金融服务。
懒投资主要做两项业务，一个是企业贷，一个是个人信贷。
前者占比6成，后者占比4成。
消费贷业务主要是和第三方的分期付款平台合作，后者是帮助那些有应收账款的企业进行融资。
消费贷资产我认为亮点不是很大，主要说说他们的企业贷业务。
企业贷业务流程：
1、小复写文章给出借人做投资参考意见。
2、出借人看完文章觉得还不错，给小复打了赏，但这个钱是在腾讯的支付系统里，一个月之后才能把钱给小复。
3、但小复需要吃饭啊，不吃饭就没力气思考，没法思考就没法写投资建议给出借人，于是我有了资金需求。
4、小复就把支付系统里的钱给懒投资看了，你看，这里躺着很多打赏钱，到时候我拿到钱就能还钱了。
5、懒投资就去找腾讯，必须让腾讯的账户变更到懒投资的监管账户里，现场必须有小复、腾讯和懒投资三方盖章确认(俗称确权)。
6、之后懒投资会将拿到的确权在平台上帮助小复融资。
7、小复拿到钱之后正常经营，第一还款来源变成了腾讯。
毕竟小复不可控因素太多，比如拿到钱吃喝玩乐，到时候没钱还款就坑了懒投资和出借人;而腾讯财大气粗，变成第一还款源对风险更加可控。
说到风险，核心企业供应链金融的风险看似很小，实则关键取决于风控团队的团队专业性。
懒投资风控团队来自中国银行、招商银行等金融机构，具有扎实的金融背景和丰富的金融风控经验，目前也已研发了线上风控系统。
据张磊介绍，懒投资通过与第三方资产推荐方合作，在资产端力争做优质资产的严选平台。
首先由合作方做第一层尽职调查且风控合格的情况下推荐至懒投资平台，懒投资风控团队会针对合作方推荐的项目进行第二层风控核查。
平台独家研发的智能风控系统覆盖从用户提交借款申请至反馈风控结果全流程，形成风险防控闭环，有效评估和管控业务流程中的信用风险、操作风险和道德风险，时刻严把风控关口。
说两个案例。
在石家庄有一家连锁便利店品牌，是当地便利店的龙头企业，业务主要是快消品零售服务、电商服务平台(跨境业务)、快递配送服务、互联网金融服务、社区家政服务等等涉及生活必备上的业务。
他们这类连锁便利店基本上会有很多加盟店，比如夫妻店或者朋友合伙开一家都比较常见。
但他们需要进货，会占用大笔资金，这些资金他们也不是拿不出，而是这里面会牵扯到账期和现金流，这样影响到连锁店的正常经营。
而懒投资在这时出现，去帮助加盟店缓解现金流问题。
在前期尽调过程中，会审核加盟商个人征信、加盟便利店的经营情况和个人资产等情况，以及资金使用方向。
当符合懒投资项目上线要求时，会在三方的见证下签署协议。
然后在平台上帮助他们融资。
在他们前期审核加盟店时，前提条件就是对方要有一棵大树，在这个案例中，大树就是这家龙头企业。
第二个合作案例——焦耳食堂，在北京的朋友可能经常看到。
这是一个餐饮连锁品牌，其创始人夏鑫和团队参考麦当劳的标准化做菜流程，但做的是中餐。在消费升级的浪潮下不断改善上班族的就餐环境，已经在全国多个重点城市开设了数百家店。
尤其是焦耳的堂食店，多数选址在繁华的办公商圈，被誉为“帝都最潮食堂”。
连锁餐饮店的项目现金流较稳定，借款金额符合小额分散的原则，懒投资经多方风控审核后上线了这个项目，筹集的资金主要用来店面装修和日常经营。
最后说说平台。
目前平台待收27.51亿，相关自查报告已经提交，并接受了监管机构的驻场检查，正在等待下一轮的行政核查工作。
我问张磊平台现在大多数是企业贷，那么现在有很多企业贷资产都出现了或多或少的问题，对于这样的情况你怎么看?
张磊说道，在个人贷款方面，我们也在和国内一些优秀机构合作，但着重说说我们对企业的思考吧。
我们最早的投资人夏佐全先生就是实业报国的先驱。他早年与王传福一起做比亚迪，最终把比亚迪做成了一家千亿市值的实业巨头。所以懒投资成立时，我们把许多思考和注意力放在了实业领域。很快我们发现，国内还是有挺多机会，在过去几年里，可以自豪地说，我们支持了一些非常优秀的公司持续成长。
从 2018 年的情况看，大环境在去杠杆，国内的一些实体企业经营困难的，这都不奇怪。我们看到人间有四季，也该看到经济也有周期，别忘了十几年前，就连腾讯都曾想一百万卖掉。
懒投资合规运营 4 年多，所有上线项目都经过严格的风控审核和周密的贷后管理，为了保护出借人权益，避免对出借人发生逾期，借款人一旦发生逾期，第三方担保机构将第一时间代为偿还，我们的目标，肯定是要首先保障出借人准时稳定回款。
从懒投资成立以来，我们认为要有一个长远的目标，我们要帮助那些成长性很好的企业。
2015年我们就在研究零售业，认为所有的终端零售都会趋于连锁化，形式可能是加盟或自营。无论在日本还是美国，你随便走进一个高速休息区，都可以看到麦当劳之类的连锁品牌，而国内很少有服务区能标准化运营，原因就是中国的城镇化率不够高。
近期的央行降准消息等也让我们看到，2019年货币政策和财政政策都在为实体领域特别是中小企业使劲。
在产业升级的浪潮下，企业更应抓住产业升级的机会，更精益的产品与更高水平的服务是企业平稳度过周期乃至突破自我的机会。
另一方面，我们认为需要有柔性思维，这种思维体现在管理和思考模式上。举个例子，假如一个 88 年的年轻人在一家平台进行借款，一共借1.2万，分 12 期还，到了第 4 期他没还钱。再过三个月他可能还没还，在工业化的视角下我们会认为这笔钱就坏掉了，但换成柔性思维，你或许应该去看，他是不是遇到了短期的失业、临时周转不开等情况?再给他一点时间他能不能变好?这笔钱或许还是能收回来。给企业做服务同理，但是会更复杂一点。
所以我对违约的看法是，一些合作方的资产违约率高不一定是坏事，要思考的是风险调整后的回报。如果当下经济是一个很好的状态，你发现其中一家公司做的业务违约率很高，那是很有问题的。但如果大家都看到了经济现状，都看到了是下行的周期，我认为应该给市场以及合作伙伴更多时间。这件事，要么你能教会别人用你的视角来看，要么你和你的合作伙伴都准备足够多的钱，在下行周期接手一些别人可能惊慌逃离的资产。从历史上看，利用好周期的才是优秀的投资者。
总结一下：
网贷行业肯定需要合规踏实做事的企业去引领发展，中国的大部分民营企业、小微企业和生意人需要更多的血液和力量去帮助他们成长。
做一个好的中介平台，把钱真正用在正确合适的地方，这才是网贷平台的正确出路。借款企业或者个人、网贷平台、投资人，三方共赢，才是行业的可循环发展之路。
原创： 小复 复利笔记
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