日前，央行宣布将连续下调金融机构存款准备金率1个百分点、普惠金融定向降准小型和微型企业贷款考核标准由单户授信小于500万元调整为1000万元，国家频繁推出的一系列的减税降费措施有效增加了小微企业、民营企业等实体经济贷款资金来源。随着国家的高度重视，小微企业成为近几个月以来颇受关注的对象。央行2018 年第三季度银行家问卷调查报告显示，当个季度，我国大、中、小微企业贷款需求指数分别为 56.3%、58.1%、67.1%，其中，小微企业贷款需求与上个季度相比了提高了2.6个百分点，资金需求量最大。
作为消费与民生领域需求增长的重要驱动力，近几年物流行业随着网络消费的高速增长发展迅猛，但占据物流行业90%以上中小微物流企业同样面临着较大的资金问题。专注于提供小微物流金融解决方案的服务平台——轻易贷，近日联合零壹财经发布的《小微物流金融发展与模式创新》(以下简称“小微物流金融报告”)指出，物流行业普遍存在的运营周期和结算周期滞后性现象，使得资金成为了这些小微物流企业面临的最大发展瓶颈。
小微物流企业资金之“困”
众所周知，银企“隔阂”一直存在，对小微物流企业来说更是如此。一方面，小微物流企业运力有限，业务总量小，缺少抵押资产和更多的信用数据，加之我国征信系统尚不完善，银行为了控制风险不愿意放贷。另一方面，我国银行业普遍实行“审贷分离”的管理模式，复杂的审贷程序、低效的放贷流程，带来的不仅仅是银行的精力损耗，对小微物流企业来说，也完全不能满足其用钱急、借钱频繁的日常资金需求。
根据“小微物流金融报告”显示，2016年，我国物流企业的贷款融资需求保守估计在三万亿元以上，被传统金融机构满足的需求不足10%;仅物流运费垫资一项，约有6000亿元的融资需求，而公路运输公司规模小、分散，传统金融机构为其贷款的比例不到5%。小微物流企业巨大的资金需求与实际的借贷成功率可谓形成了强烈反差。
小微物流金融的多维探索
物流金融的是物流和金融相融合的复合业务概念，作为新时代的产物，物流金融能够帮助中小微企业消除资金融通的劣势，提高企业的资金利用效率，有效降低企业物流成本，从而能增强企业的核心竞争力。“小微物流金融报告”指出，经历了物流企业自有资金1.0阶段、大型物流企业与金融机构合作2.0阶段，当前物流金融已经开始向中小微物流商渗透，进入了互联网化运作的3.0阶段。
在这场物流金融实践中，商业银行、物流企业、网贷平台纷纷入场，成为这场普惠金融大潮中的主要践行者。他们基于自身优势，通过不同的业务模式切入，呈现出百家争鸣、百花齐放的行业格局：商业银行通过选择核心企业或者大型物流公司，以仓单质押、动产质押、授信融资等供应链融资模式参与其中;第三方物流公司采用现货质押，利用自身的综合实力、信誉、以及资金间接为客户提供融资、物流、仓储、加工等集成服务;网贷平台则随着互联网的发展，通过信息平台突破地域和用户限制，逐渐向物流后市场延伸。
不过，尽管有更多的市场主体开始加入到物流金融服务的实践中，但由于商业银行依然强调企业在物流链条中的核心地位，以及仓单、货物等可质押资产，第三方物流公司也强调借款企业要有可质押的货物，所以对资产薄弱、信用数据缺乏的小微物流企业来说，依然难以触及，享受不到物流金融的普惠成果。
如何推动小微物流金融的普惠落地?
《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》指出，普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。专家称，普惠金融就是包容金融，任何一个小微群体都有获得资金、实现自身发展的权利。
对于小微物流企业这个特殊的群体来说，他们往往承载着物流活动中的最后一环，是与终端用户联系最紧密的一个群体，也是最有血有肉的一个群体。他们资质弱、资产少、信用数据欠缺，但却是最需要普惠金融支持的群体。“小微物流金融报告”指出，当前我国3000万卡车司机的生活消费、娱乐等市场规模超过1.1万亿元;2000万辆卡车等物流装备的升级、汽修汽配市场的规模超过1.7万亿元。此外还有每年200万亿元的物资调度市场以及10万亿元的物流运输、仓储市场。这意味着，小微物流金融存在巨大潜在需求。
如何帮助这些小微企业切实解决资金难题，实现普惠金融的真正落地?近年来，针对小微物流企业资金需求量小、用钱急、频次高以及信用数据缺乏等特点，轻易贷基于母公司开元金融20多年的小微物流金融经验，推出了小微物流金融解决方案——“物流贷”。
“物流贷”基于小微物流企业真实需求场景提供服务，以专属的针对性产品形成完整的产业服务链条，全面覆盖购车者日常加油、定期保养、汽配更换、汽车维修等形成完整产业链条。截至目前，通过“轻盈”、“月盈”、“众盈”三种产品，轻易贷已经为数十万卡车经销商、分期公司、物流公司、加油站等经营性机构的常规性资金周转，增强了其企业流动性，满足了车主日常经营刚需。
由于长期深耕小微物流金融，轻易贷积累了海量的行业数据，通过与中交兴路车辆数据实现打通，在为借款客户授信时，轻易贷叠加考量互联网大数据、公开商业数据、第三方合作伙伴的用户数据和交易数据，及第三方信用机构的数据等多维数据指标，实现了风险的更深层次的把控。此外，由于具备丰富的使用场景，轻易贷不断向小微物流企业渗透，成为很多小微物流金融和卡车用户的标配选择。
专家指出，普惠金融是国家大力倡导的金融实践方向，其功能在于为所有有劳动能力和生产能力、有获得金融服务愿望、信誉良好的小微经济体提供方便、快捷、公平且价格合理的金融服务。互联网的高度发达为普惠金融的探索提供了有利条件，但真正的有效落地还需金融机构或平台坚守初心、发挥长处，深入实践。
近日，央行行长易纲在接受媒体采访时表示，今年，人民银行将按照中央经济工作会议部署，综合运用定向降准、再贷款再贴现、定向中期借贷便利工具等多种货币政策工具，对小微企业实施精准滴灌。作为普惠金融的坚定实践者，轻易贷，将继续专注小微物流金融解决方案，一如既往，坚守优势和初心，为小微物流企业客户分享更多金融成果。
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