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专访招商贷首席产品官刘博:合规即未来

2018-12-14 14:57:38  举报
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刘博,男,北京大学经济学硕士研究生、中国香港大学金融学硕士研究生,2007年至今,先后于中国香港宝来证券、华林证券、玉矿证券、西南证券、中天国富证券任职,十一年金融行业工作经验。现任招商贷首席产品官,负责产品研发管理工作。

招商贷首席产品官刘博

11月8日,中天工作组全面介入招商贷后第36个工作日,招商贷新产品“应收宝”和银行存管系统实现同步上线。

“应收宝”诞生记

2018年9月14日,中天工作组全面介入招商贷合规化运营工作,作为中天工作组的核心成员,刘博凭借专业能力和多年金融行业工作经验,负责起招商贷产品研发管理工作。11月8日,招商贷新产品“应收宝”和其银行存管系统实现同步上线,标志着招商贷合规化运营迈入一个新阶段。12月1日,刘博被正式任命为招商贷首席产品官。

招商贷产品研发部门讨论“应收宝”产品方案

据刘博介绍,“应收宝”是一款以核心企业为依托,以真实交易为背景,以核心企业上游供应商为借款人,在招商贷平台申请网络借贷信息撮合服务,到期时以核心企业应付账款作为主要还款来源的供应链金融债务融资产品。核心企业应付账款即底层资产,在行业中是一类比较常见的产品。核心企业与其上游供应商之间的债务债权关系首先要被核心企业财务部门审核认证后才可作为招商贷底层资产来源。

中天工作组介入招商贷主持其合规化运营工作,时间紧迫。刘博和其产品研发团队按照行业和监管部门要求,针对当前行业普遍存在P2P网贷机构底层资产不明确的现象,整合企业现有核心企业资源,构建核心企业审核制度。在核心企业选择上,招商贷首先基于核心企业与其上下游供应商之间债务债权关系真实、合规、资料完整进行筛选,其次以信用评级相对高的企业为主,招商贷核心企业均是大公国际评级AA+企业。确定产品属性及核心企业后,经过不断改进和完善内部审核制度及产品因素,在向贵阳互联网金融协会和贵阳市金融办报备后,“应收宝”就此诞生。

11月8日,“应收宝”成功上线

产品资料真实完整 受法务合规部门监控

据刘博介绍,招商贷审核底层资产资料有一套完备的审核目录和标准。在外部审核过程中,招商贷资产管理部门会针对底层资产来源做一个初审和沟通,最终确认意向名单后下发至各个业务员进行业务审核和流程跟踪,包括财务数据、资信评级、销售业绩等23项外部资料的收集、审核和复核。复核通过后所有资料报内部审核,包括公司法务合规部门、风控部门对底层资产出具合规报告及风险评估意见书,以及其余6项内部审核资料全部报各部门审核、复核,最终通过后才可报经营管理部门录入、发布。

资产管理部讨论底层资产意向名单

法务合规部审核底层资产信息

为提升产品的合规性,招商贷聘请权威律师事务所对“应收宝”产品进行法务评估,出具相应的产品法律意见书,这种举措也会应到招商贷未来推出的每一个产品上。

经营管理部录入标的信息

刘博坦言,做优质底层资产也面临一个难题:标量少。首先,在明确核心企业后,招商贷能收纳的优质底层资产相对会减少;其次,完成一项底层资产的全部审核流程较为耗时,且招商贷标的期限主要以短期为主,一般都是3个月,相对中长期限的产品较灵活,这也对底层资产的选择提高了要求,所以目前平台标的数量不会过多。后续公司也会在提升风险把控维度的基础上,扩大核心企业甄选范围,调整标量。截至目前,“应收宝”出借人数已超过1000人,标量总额度已超过1000万。

借款企业基础资料目录

“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”

刘博指出,随着国家整体经济增速变缓,加之前期监管缺失,网络借贷行业仍处于过渡阶段,老百姓投资理财对于理财产品和其有关主体的“抗风险”能力要求越来越高。对此刘博也提出建议,不管处于何种经济状况下,老百姓对于个人和家庭资产一定要有相应准确的规划,让资产实现增值。

首先,一定要树立正确的家庭理财观念,可以有效规避风险,有助于家庭资产的保值。其次,政策是决定市场的一大关键,投资理财也一样。投资理财前一定要对行业政策有所了解,产品合规度越高,风险越低。最后,要合理配置资产分散投资,不要把鸡蛋放在同一个篮子里。投资理财任何时候都可能因为出现意外情况而造成损失,如果把全部资产都投资于一个项目,那么就不可避免的承受了资产可能一次性完全损失的风险。合理配置资产让几部分资产承受不同类型的风险,而这些风险类型之间是不相关联的,可以有效对冲和降低风险。

未来,招商贷将在合规化运营前提下,持续推出不同类型的产品,丰富产品因素,致力于为广大出借人提供一站式金融科技服务。

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