在崇文门的一家百货商场大厅内，招商银行摆出了信用卡办理柜台，顾客正在向工作人员咨询相关问题摄/柴程
年底 为完成单位分配的任务量 纷纷动员亲友帮忙办卡 记者随机采访 七成人曾遭遇“帮办”情况
银行职员突击 信用卡“跑马圈地”
反复注销 并不影响个人信用 专家：中小型银行 如不在短期内占领足够市场 今后将缺乏抗衡能力
调查说明
调查地点：王府井、崇文门地区的部分商场
调查时间：2007年11月下旬至12月中旬
样本量：100人
年底，各银行的员工为完成单位分配的信用卡办理任务，纷纷动员亲友帮忙办卡。
记者调查发现，在本市很多商业银行，员工工资、奖金都与信用卡办理数量挂钩，年底之前，则是银行员工们突击办卡最集中的一段时间。
专家表示，目前，国内的信用卡市场尚处于“跑马圈地”阶段，随着信用卡体系专业化进程的加快，信用评审制度越来越严格，这种情况不会持续太久。
现象
银行职员 频繁推销信用卡
“哥们儿，帮忙办张信用卡吧！”临近年底，不少银行的员工为了完成年度的信用卡任务量， 不得不向亲朋好友发起“人情攻势”。
最近，周先生的一位在某商业银行工作的亲戚向他“派”下了办理20张信用卡的任务，为了帮亲戚一把，周先生又向身边的同事“推销”。
家住西便门附近的崔小姐也有同样的遭遇，为了帮朋友忙，她已经办了5张信用卡。崔小姐办卡的目的并不是消费，因此多数卡都闲置下来，基本就是“废卡”。
为完成指标 私填申请表
一家商业银行北京分行的员工许先生透露，办理信用卡只需要交身份证复印件和工资证明，办理人签名的申请卡也无回执。因此，一些员工为完成指标，拿着顾客申请办卡的身份证办理多张信用卡。
一些业务员甚至会通过各种途径拿到消费者相关资料，私自填写申请表，办理多张银行卡，而在银行核对时，办卡者却并不知晓。每年年底，这种现象最为明显。
金融街一家公司的十余名员工在未申请且未收到核实电话的情况下，收到了交通银行的信用卡。
本报对此事进行报道后，办卡当事人徐某向大家道歉时承认，是他替大家填了表格并签字。随后，交行撤销了当事人的副主任职务。
许先生透露，这种事在业内并非个案，部分信用卡销售员为完成指标铤而走险，是业内的一条“潜规则”。
消费者问卷
记者用调查问卷的形式，随机询问了100位市民。
调查结果显示，七成受访者均遭遇过“帮办”的情况。
分析
办卡指标与工资挂钩
招商银行北京分行的员工刘先生虽然不在信用卡中心工作，但每年也有办理30张信用卡的任务。
刘先生的指标是和工资挂钩的，最终通过等级计分划分为优、良、中、差四等，完不成任务就会被扣分，如果连续两年被评为“差”，工资将降一级。
张先生就职于工商银行北京分行通州支行，银行在每年年初分派任务量，各个部门的数量不同，在销售部门工作的张先生的办卡任务额是每年20张。
另外，银行还要求客户在办完第一张信用卡后必须用该卡消费且还款记录良好才可以继续办理下一张，以此类推，所以信用卡数量要求相对较少。
奖金促使年终突击办卡
各银行信用卡业务客户经理的收入与发卡量紧密相关。目前，信用卡客户经理的工资一般是由底薪＋提成（奖金）组成。
姚先生曾在交通银行专职推广信用卡，今年10月刚刚辞职。他透露，银行规定，他每月如完成办理60张信用卡的额度，就能拿到1800元的责任底薪，超出部分另有提成。业务员在推广信用卡时，一般都不会主动告知年费的收取额度。
对于专职信用卡推广的业务员，虽然大多银行是按照月份指标考核员工，但如果年终业绩优秀，员工会得到特殊奖励。
农业银行信用卡中心的员工杨先生告诉记者，他们的年度优秀员工除了发巨额奖金外，还有出国旅游的待遇。因此，年终突击是必不可少的一门功课。
银行回应
反复注销 不影响个人信用
个人信用卡反复办理注销，是否会影响个人信誉？中国银行、交通银行、招商银行的信用卡部门均表示：迄今，未接到该情况的规定。
部分信用卡 未激活不收年费
工商银行、福建兴业银行、民生银行的客服人员表示，按照国际惯例，信用卡要收年费，但目前的政策是未激活暂时不收取年费。
农业银行的客服人员则表示，该行的信用卡首年免年费，如果首年没有激活，次年激活，则激活时收取年费。如果客户在两年的有效期内没有激活，农业就会注销该卡并自动给客户办理一张新卡。
当记者问起银行是否主动通知办理新卡业务的用户时，客服人员表示，客户可以通过登录本行网站或电话查询，银行方面不主动通知。
此外，建设银行、交通银行、招商银行在办信用卡后免首年年费，次年开始收年费，收费与否和信用卡是否激活无关。
办卡和开卡有差别 是行业内普遍现象
针对有办卡者并不开卡的情况，招商银行总部书面回复本报称，办卡和开卡之间的差别，以及信用卡的活跃度问题，是整个行业的普遍现象。
截至今年年底，招商银行信用卡发卡增长率高于100%，发卡量500余万张，流通卡片比例达80%，有1%的呆账率。低于国际同业4%-6%的平均水平。
招商银行认为，提高银行自身的信用卡运营和创新能力是保持增长的关键。
贴心提醒
拖欠年费将带来信用污点
办太多的信用卡会不会影响自己的信用？
对此，对外经济贸易大学的施丹教授和中国银行业监督管理委员会的张女士提出如下建议：
1.即便是为了帮助在银行工作的亲友完成办卡任务，消费者也不应该办太多的信用卡，以免造成还款混乱。
2.如果接受了办卡的建议，针对这些情况，消费者在被优惠所吸引的同时，应看清信用卡申请条款。由于各个信用卡的功能用途不同，在办卡前消费者应问清最基本的问题。
如果持卡者不想激活信用卡，且不了解信用卡的收费标准，最好及时退卡。
3.在我国，对未激活的信用卡是否应该收取年费，是各银行的商业行为，目前国家并没有具体规定。
银行业为了应对竞争，推出信用卡首年免年费、首年刷卡5次免次年年费等一系列优惠活动。
一旦拖欠年费，个人信用将产生不良记录，直接影响到消费者今后购房贷款和买车贷款的审批。对已经产生年费的信用卡，建议消费者尽快还清。
刚申请到还没有使用的卡，可以通过刷卡到指定次数，免除年费后再销户。
专家观点
现状：中国的信用卡正在“跑马圈地”
中国人民大学金融与证券研究所研究员陶长高表示，中国信用卡的业务目前仍处于“跑马圈地”阶段，各大银行信用卡部门处于规模的比拼时期，大家看重的是量，而不是利润。
因此，才会出现类似的业务员年底四处托关系办卡完成指标的现象。
在信用卡业务发展的初期，这是必经之路，也是正常现象。
以美国为例，也曾出现类似的抢地盘时期，信用卡部门尽可能搜集个人资料，然后将信用卡寄至个人。但由于盲目搜集信息，甚至曾出现将信用卡寄给过世之人的事。
随着信用卡体系专业化进程加快，信用评审的制度越来越严格，这种现象持续时间不会太长。
出路：应降低成本提高竞争力
陶长高表示，一张信用卡的全部成本在200元左右，但维护成本并不高。信用卡发行的初期，银行投入大量成本，只有当用户达到一定规模时，银行才能开始盈利。
对于很多中小型银行来讲，如果不在短期内占领足够市场，今后将无法和大银行抗衡。
设法降低成本是争取市场的有效途径。像美国运通信用卡是现在国际上做得较好的一家机构，它是专职做信用卡业务的公司，并不挂靠某银行，有一套专门的信用卡维护系统，它的专业性大大降低了信用卡的成本。
因此，将信用卡外包给专业公司，将会是中国一些中小型银行发展的途径。
花旗银行的信用卡在节省成本方面也有诀窍。花旗银行总部位于纽约，但信用卡中心的地点则较为偏僻，由于人力、物力的成本降低，大大提高了自身的竞争力。
文/记者 景晓薇 陈昆
(
法制晚报)
